Steuern sparen mit der Säule 3a – so funktioniert es
Du zahlst jedes Jahr Steuern – aber weisst du, dass du mit einer einzigen Massnahme mehrere hundert bis über zweitausend Franken pro Jahr legal sparen kannst? Die Säule 3a ist das wirkungsvollste Steuersparwerkzeug für Schweizer Privatpersonen. Dieser Artikel erklärt dir, wie es funktioniert – einfach und ohne Steuerjargon.
Warum die Säule 3a das beste legale Steuersparwerkzeug der Schweiz ist
Die Schweiz hat drei Säulen der Altersvorsorge. Die erste ist die AHV – obligatorisch für alle. Die zweite ist die Pensionskasse – obligatorisch für Angestellte. Die dritte Säule ist freiwillig – und genau dort liegt deine Chance.
Alles, was du in die Säule 3a einzahlst, kannst du direkt vom steuerbaren Einkommen abziehen. Das bedeutet: Du zahlst Steuern nur noch auf den Rest.
Zahlst du jedes Jahr den Maximalbetrag in die Säule 3a ein, reduzierst du dein steuerbares Einkommen um CHF 7'258. Je nach Kanton und Einkommen sparst du damit CHF 1'000 bis über CHF 3'000 Steuern – jedes Jahr.
Zahlst du jedes Jahr den Maximalbetrag in die Säule 3a ein, reduzierst du dein steuerbares Einkommen um CHF 7'258. Je nach Kanton und Einkommen sparst du damit CHF 1'000 bis über CHF 3'000 Steuern – jedes Jahr.
Zahlst du jedes Jahr den Maximalbetrag in die Säule 3a ein, reduzierst du dein steuerbares Einkommen um CHF 7'258. Je nach Kanton und Einkommen sparst du damit CHF 1'000 bis über CHF 3'000 Steuern – jedes Jahr.
Wie viel kannst du konkret sparen?
Die Steuerersparnis hängt von drei Faktoren ab: deinem Einkommen, deinem Wohnkanton und dem eingezahlten Betrag.
Als grobe Orientierung gilt: Pro CHF 1'000 Einzahlung sparst du CHF 200–400 Steuern.
Kanton
Einzahlung
Steuerersparnis (ca.)
Zug
CHF 7'258
ca. CHF 1'200
Zürich
CHF 7'258
ca. CHF 2'200
Bern
CHF 7'258
ca. CHF 2'600
Genf
CHF 7'258
ca. CHF 3'100
Beispielwerte für ledige Person mit Bruttoeinkommen CHF 100'000. Die tatsächliche Ersparnis hängt von Einkommen, Zivilstand und Gemeinde ab. Stand Mai 2026.
Gut zu wissen: Das Vermögen in der Säule 3a ist während der Laufzeit auch von der Vermögenssteuer befreit. Zinsen und Kapitalerträge bleiben ebenfalls steuerfrei.
Gut zu wissen: Das Vermögen in der Säule 3a ist während der Laufzeit auch von der Vermögenssteuer befreit. Zinsen und Kapitalerträge bleiben ebenfalls steuerfrei.
Gut zu wissen: Das Vermögen in der Säule 3a ist während der Laufzeit auch von der Vermögenssteuer befreit. Zinsen und Kapitalerträge bleiben ebenfalls steuerfrei.
Maximalbetrag 2026 – wie viel darf ich in die Säule 3a einzahlen?
Angestellte mit Pensionskasse: max. CHF 7'258 pro Jahr
Selbständige ohne Pensionskasse: max. 20% des Erwerbseinkommens, höchstens CHF 36'288 pro Jahr
Einzahlungsfrist: bis spätestens 31. Dezember 2026 (Banküberweisung 2–3 Tage einplanen)
Angestellte mit Pensionskasse: max. CHF 7'258 pro Jahr
Selbständige ohne Pensionskasse: max. 20% des Erwerbseinkommens, höchstens CHF 36'288 pro Jahr
Einzahlungsfrist: bis spätestens 31. Dezember 2026 (Banküberweisung 2–3 Tage einplanen)
Angestellte mit Pensionskasse: max. CHF 7'258 pro Jahr
Selbständige ohne Pensionskasse: max. 20% des Erwerbseinkommens, höchstens CHF 36'288 pro Jahr
Einzahlungsfrist: bis spätestens 31. Dezember 2026 (Banküberweisung 2–3 Tage einplanen)
NEU 2026 Du kannst Beitragslücken aus früheren Jahren nachträglich schliessen – jedoch nur für Lücken, die ab 2025 entstanden sind. Du hast dafür jeweils 10 Jahre Zeit. Voraussetzung: Der Maximalbetrag des laufenden Jahres muss zuerst vollständig ausgeschöpft sein.
NEU 2026 Du kannst Beitragslücken aus früheren Jahren nachträglich schliessen – jedoch nur für Lücken, die ab 2025 entstanden sind. Du hast dafür jeweils 10 Jahre Zeit. Voraussetzung: Der Maximalbetrag des laufenden Jahres muss zuerst vollständig ausgeschöpft sein.
NEU 2026 Du kannst Beitragslücken aus früheren Jahren nachträglich schliessen – jedoch nur für Lücken, die ab 2025 entstanden sind. Du hast dafür jeweils 10 Jahre Zeit. Voraussetzung: Der Maximalbetrag des laufenden Jahres muss zuerst vollständig ausgeschöpft sein.
Die gestaffelte Strategie – warum mehrere Säule 3a Konten sinnvoll sind
Das Geld in der Säule 3a wird bei der Auszahlung besteuert – aber zu einem reduzierten Satz. Je höher der Auszahlungsbetrag auf einmal, desto höher der Steuersatz (Steuerprogression).
Die clevere Lösung: mehrere 3a-Konten eröffnen und das Guthaben über mehrere Jahre staffeln.
Beispiel: Du hast CHF 150'000 auf einem einzigen 3a-Konto. Bei der Pensionierung zahlst du in Basel rund CHF 9'800 Steuern auf den gesamten Betrag. Hättest du stattdessen zweimal CHF 75'000 in verschiedenen Jahren bezogen, würdest du über CHF 3'000 Steuern sparen.
Faustregel: Ab CHF 50'000 Guthaben auf einem Konto lohnt es sich, ein weiteres 3a-Konto zu eröffnen und dort die laufenden Einzahlungen fortzuführen.
Beispiel: Du hast CHF 150'000 auf einem einzigen 3a-Konto. Bei der Pensionierung zahlst du in Basel rund CHF 9'800 Steuern auf den gesamten Betrag. Hättest du stattdessen zweimal CHF 75'000 in verschiedenen Jahren bezogen, würdest du über CHF 3'000 Steuern sparen.
Faustregel: Ab CHF 50'000 Guthaben auf einem Konto lohnt es sich, ein weiteres 3a-Konto zu eröffnen und dort die laufenden Einzahlungen fortzuführen.
Beispiel: Du hast CHF 150'000 auf einem einzigen 3a-Konto. Bei der Pensionierung zahlst du in Basel rund CHF 9'800 Steuern auf den gesamten Betrag. Hättest du stattdessen zweimal CHF 75'000 in verschiedenen Jahren bezogen, würdest du über CHF 3'000 Steuern sparen.
Faustregel: Ab CHF 50'000 Guthaben auf einem Konto lohnt es sich, ein weiteres 3a-Konto zu eröffnen und dort die laufenden Einzahlungen fortzuführen.
Säule 3a Konto oder investiert – was ist steuerlich besser?
Beide Varianten bringen denselben Steuervorteil beim Einzahlen. Der Unterschied liegt im Vermögensaufbau:
Säule 3a Sparkonto: Sicher, kaum Rendite. Gut wenn du das Geld in wenigen Jahren brauchst (z.B. für Wohneigentum oder Selbständigkeit).
Säule 3a investiert (ETF/Wertschriften): Schwankungen möglich, langfristig deutlich mehr Wachstum. Gut für alle, die noch 10+ Jahre bis zur Pensionierung haben.
Säule 3a Sparkonto: Sicher, kaum Rendite. Gut wenn du das Geld in wenigen Jahren brauchst (z.B. für Wohneigentum oder Selbständigkeit).
Säule 3a investiert (ETF/Wertschriften): Schwankungen möglich, langfristig deutlich mehr Wachstum. Gut für alle, die noch 10+ Jahre bis zur Pensionierung haben.
Säule 3a Sparkonto: Sicher, kaum Rendite. Gut wenn du das Geld in wenigen Jahren brauchst (z.B. für Wohneigentum oder Selbständigkeit).
Säule 3a investiert (ETF/Wertschriften): Schwankungen möglich, langfristig deutlich mehr Wachstum. Gut für alle, die noch 10+ Jahre bis zur Pensionierung haben.
Für die meisten Einsteiger mit langem Zeithorizont empfehlen sich investierte 3a-Lösungen wie VIAC oder Finpension – beide bieten ETF-basierte Anlagestrategien mit tiefen Gebühren an.
Welche Anbieter eignen sich?
Maximale Flexibilität
VIAC
Pionier seit 2017. Bis zu 99% Aktienanteil wählbar. Tiefe Gebühren (0.44% p.a.). Säule 3a und Freizügigkeit möglich.
Günstigste Lösung
Finpension
Tiefste Gebühren der Schweiz (0.39% p.a.). Bis zu 99% Aktienanteil. Mehrere Konten einfach verwaltbar.
Sicherheit & Einfachheit
Frankly
Lösung der Zürcher Kantonalbank. 0.46% p.a. Einfache Bedienung, Staatsgarantie der ZKB im Hintergrund.
Maximale Flexibilität
VIAC
Pionier seit 2017. Bis zu 99% Aktienanteil wählbar. Tiefe Gebühren (0.44% p.a.). Säule 3a und Freizügigkeit möglich.
Günstigste Lösung
Finpension
Tiefste Gebühren der Schweiz (0.39% p.a.). Bis zu 99% Aktienanteil. Mehrere Konten einfach verwaltbar.
Sicherheit & Einfachheit
Frankly
Lösung der Zürcher Kantonalbank. 0.46% p.a. Einfache Bedienung, Staatsgarantie der ZKB im Hintergrund.
Maximale Flexibilität
VIAC
Pionier seit 2017. Bis zu 99% Aktienanteil wählbar. Tiefe Gebühren (0.44% p.a.). Säule 3a und Freizügigkeit möglich.
Günstigste Lösung
Finpension
Tiefste Gebühren der Schweiz (0.39% p.a.). Bis zu 99% Aktienanteil. Mehrere Konten einfach verwaltbar.
Sicherheit & Einfachheit
Frankly
Lösung der Zürcher Kantonalbank. 0.46% p.a. Einfache Bedienung, Staatsgarantie der ZKB im Hintergrund.
So startest du mit der Säule 3a – Schritt für Schritt
1
Anbieter wählen: VIAC, Finpension oder Frankly – je nach Profil (siehe oben).
2
App herunterladen und Konto eröffnen: Geht digital in wenigen Minuten – du brauchst nur dein Smartphone und eine Schweizer Wohnadresse.
3
Anlagestrategie festlegen: Aktienanteil je nach Risikobereitschaft und Zeithorizont wählen. Je länger bis zur Pensionierung, desto mehr Aktienanteil ist vertretbar.
4
Ersten Betrag einzahlen: Auch ein kleiner Betrag zum Starten ist besser als warten. Monatlich CHF 604.– ergibt aufs Jahr gerundet den Maximalbetrag.
5
Dauerauftrag einrichten: So zahlst du automatisch ein und musst nicht jedes Jahr daran denken.
6
Steuererklärung nicht vergessen: Du erhältst vom Anbieter eine Bescheinigung – diese einfach in der Steuererklärung eintragen und den Abzug geltend machen.
DER NÄCHSTE SCHRITT
Bereit für deine erste Frage?
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Disclaimer: Die Inhalte auf dieser Seite dienen ausschliesslich der Information und Bildung und stellen keine Anlageberatung im Sinne des FIDLEG dar. Es werden keine individuellen Empfehlungen abgegeben. Investieren ist mit Risiken verbunden – ein Kapitalverlust ist möglich. Bitte triff Anlageentscheidungen auf Basis eigener Recherche oder konsultiere eine zugelassene Finanzfachperson.
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